Hybride hypotheek

De hybride hypotheek wordt ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd. Het combineert de zekerheid van een spaarhypotheek met de flexibiliteit van de moderne levenhypotheek, dit maakt deze hypotheekvorm erg populair. U betaalt maandelijks een bedrag wat bestaat uit rente en premie.

Over het spaardeel van de premie-inleg wordt een rente vergoed die gelijk is aan het percentage hypotheekrente dat u betaalt. Een ander deel van de premie-inleg wordt belegd in verschillende beleggingsfondsen. U heeft zelf de vrijheid om op ieder moment de verdeling tussen spaardeel/ beleggingsdeel en de keuze van beleggingsfondsen aan te passen. Verder zorgt de ingebouwde overlijdensrisicoverzekering ervoor, dat in geval van overlijden de lening kan worden afgelost.

U lost tijdens de looptijd niets af op uw hypotheekschuld daardoor profiteert u maximaal van de hypotheekrente-aftrek.

 

-          u lost niets af gedurende de looptijd

-          u heeft vaste maandelijkse lasten, bestaande uit rente en premie voor de verzekeringen

-          aan het einde van de looptijd wordt de hypotheeklening (gedeeltelijk) afgelost met de kapitaalverzekering

-          het behaalde rendement is door het beleggingsdeel niet geheel gegarandeerd

-          de betaalde premies voor het beleggingsdeel worden belegd in zogenaamde units, met een ruime vrije keuze 
           aan beleggingsmogelijkheden

-          premies worden vastgesteld volgens het zogenaamde “universal-life principe”

-          deze hypotheekvorm is zeer flexibel bij tussentijdse wijzigingen

 

-          u lost niets af gedurende de looptijd, daardoor profiteert u maximaal van de hypotheekrente-aftrek

-          deze hypotheekvorm is zeer flexibel bij tussentijdse wijzigingen en u heeft de mogelijkheid om tijdens de
            looptijd te wisselen van sparen naar beleggen en andersom

-          door de ingebouwde overlijdensrisicoverzekering bent u er altijd zeker van dat bij overlijden de lening kan 
           worden afgelost

-          maandelijks betaald u voor de verzekeringen volgens het “universal-life principe” een van te voren
           afgesproken premie. De verhouding tussen de premie voor de overlijdensrisicodekking (risicopremie) en de
           premie voor de kapitaalopbouw (spaarpremie) wordt echter iedere maand opnieuw vastgesteld. De hoogte
           van de risicopremie is namelijk afhankelijk van uw leeftijd en de hoogte van het benodigde kapitaal bij
           overlijden. Hoe hoger de opgebouwde waarde des te minder er verzekerd hoeft te worden bij overlijden.
           Naarmate de verzekering langer loopt hoeft er dus steeds minder risicokapitaal te worden verzekerd. Hierdoor
           kan over het algemeen de risicopremie relatief laag blijven waardoor er een groter deel van de premie kan
           worden belegd. De premies voor verzekeringen volgens dit principe zijn in de praktijk ook al wat lager dan de
           traditionele varianten, dat maakt deze verzekeringsvorm extra interessant

-          u profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden, mits u voldoet aan de voorwaarden voor de zogenaamde
           “fiscale vrijstelling voor kapitaalverzekeringen eigen woning”.

           Deze vrijstelling geldt éénmalig per verzekeringnemer (niet per verzekering) en gelden ook bij vroegtijdig
           overlijden van één van de verzekerden. Voor gehuwden en samenwonenden wordt de vrijstelling verdubbeld.

           Voorwaarde voor deze speciale fiscale vrijstelling is dat je minstens 15 of 20 jaar aan één stuk door
           (maandelijks) premie betaald en dat de hoogste jaarpremie niet meer dan tienmaal de laagste premie is
           geweest (van belang bij tussentijdse premiestortingen).

           Elk jaar worden de vrijstellingsbedragen geïndexeerd (gecorrigeerd voor infaltie).

           Voor 2007 zijn de vrijstellingen respectievelijk € 32.500,- en € 110.500,-, in totaal dus € 143.000,-. Ben je
           gehuwd of woon je samen? Dan kun je zelfs rekenen op het dubbele: € 286.000,-.

 

 

-          de opbouw van het kapitaal in de kapitaalverzekering is afhankelijk van het behaalde rendement uit het 
           beleggingsdeel. Vaak is het rendement hoger dan bij bijvoorbeeld een volledige spaarhypotheek, maar het
           eindbedrag is niet gegarandeerd. De kans bestaat dus dat aan het einde van de looptijd de hypotheek niet
           volledig wordt afgelost, maar er kan ook geld overblijven

-          de kans is dus aanwezig dat u bij deze hypotheekvorm meer vermogen opbouwt dan de grote van uw lening.
           Aan het einde van de looptijd heeft dat dan fiscale gevolgen. De uitkering van het kapitaal is namelijk onbelast
           tot maximaal de hoogte van je hypotheekschuld of de wettelijke vrijstellingsbedragen. Over alles wat je meer
           gespaard hebt, moet je dus belasting betalen. (echter een hoger opgebouwd vermogen is natuurlijk absoluut
           geen nadeel)

-          doordat de kapitaalverzekering en de hypotheek onlosmakelijk met elkaar verbonden zijn, bent u verplicht om 
           in geval van oversluiten, ook een andere kapitaalverzekering af te sluiten.